sábado, 9 de octubre de 2010

¿AHORRAR O ENDEUDARSE? SEPA QUE HACER EN ESTOS TIEMPOS POST CRISIS


EL COMRCIO OCTUBRE 9, 2010

¿Ahorrar o endeudarse? Sepa qué hacer en estos tiempos post crisis

Con un dólar cayendo, un banco central que probablemente siga elevando las tasas de interés, una economía nacional sobre ruedas y un entorno internacional aún revuelto e incierto, ¿es conveniente endeudarse o es mejor ahorrar? Y si uno se decide por lo primero, ¿a qué plazo?

Por: Luis Davelouis Lengua

Afortunadamente cada vez más gente se pregunta cuál es la oportunidad adecuada para asumir una obligación económica. Porque, afrontémoslo, endeudarse comprando una casa o un traje de gala para casarse (dos cosas que van más o menos de la mano, pero están lejos de ser lo mismo) involucra diferentes consideraciones.

La primera es una inversión y la segunda simplemente un gasto. La primera probablemente (y dependiendo de la etapa del ciclo económico) incrementará su valor, mientras que la segunda, después de algunos años (y dependiendo de si todo va bien), solo tendrá valor sentimental.

Entonces, “con un dólar cayendo”:elcomercio.pe/tag/132616/cotización%20del%20dólar, un banco central que probablemente siga elevando las tasas de interés, una economía nacional sobre ruedas y un entorno internacional aún revuelto e incierto, ¿es conveniente endeudarse o es mejor ahorrar? Y si uno se decide por lo primero, ¿a qué plazo?

DEBER NO ES MALA IDEA
Hay que entender que en toda decisión de gasto o ahorro hay un costo de oportunidad asociado, pues se debe optar entre lo uno o lo otro.

“Me parece que puede ser un buen momento para tomar deuda, porque las tasas de interés aún son atractivas y la economía está sólida, lo que significa que el empleo se mantendrá en el futuro [...] y el crecimiento del país estará asociado con la demanda interna y eso debe durar al menos dos o tres años, mientras se arreglan las cosas afuera”, explica el economista jefe del BBVA, Hugo Perea.

Claro, endeudarse confiando en que las cosas en el mundo se arreglarán en los próximos tres años parece un poco arriesgado. Pero si lo piensa bien, comprar una casa también involucra una lógica similar: “que se tendrá un ingreso permanente al menos por el tiempo que dure el crédito hipotecario”, observa Perea.

El director de la Maestría de Economía de la Universidad del Pacífico, Eduardo Morón, tiene una opinión parecida: “El próximo año será más caro endeudarse porque las tasas de interés seguirán subiendo”. Agrega que, “dentro de todo lo incierto del panorama, el Perú está cómodo, así que no es un mal momento para tomar una deuda”.

“EL PRÓXIMO AÑO SERÁ BUENO PERO NO TAN ESPECTACULAR COMO ESTE”
Sin embargo, lo fundamental es que no se hagan apuestas especialmente riesgosas ni sobreendeudarse pensando que porque al Perú le va bien, su ingreso particular también se incrementará. Ello, “porque el próximo año será bueno pero no tan espectacular como este”, explica Morón, quien fuera viceministro de Economía.

El gerente de tarjetas de crédito y créditos personales del BCP, César Casabonne, señala que si la necesidad de comprar una casa –por ejemplo– es real, entonces se deben hacer los ajustes para disminuir el gasto corriente (teléfono, cable, electricidad, entre otros) y proceder a endeudarse y realizar el gasto en activos reales.

“Más aun si la economía está creciendo, porque ello significa que el ingreso mejorará, lo que a su vez incentivará la demanda por inmuebles haciendo que los precios se eleven; entonces destina tu gasto a activos tangibles”, proyecta Casabonne, quien explica que el dinero en efectivo también es un activo porque se gana un interés sobre él.

Sin embargo, se debe entender que si se tiene dinero disponible y el banco me paga 2% en una cuenta de ahorros y me cobra 12% por un préstamo, entonces debo destinar ese dinero extra a prepagar mi deuda, es decir, aprovechar para hacerla más pequeña.

“BUEN MOMENTO PARA CRÉDITO HIPOTECARIO EN DÓLARES”
El ex superintendente de Banca Juan José Marthans primero aclara que nadie se debe endeudar por más del 20% de su ingreso (La recomendación común es de 30%: “Eso es una mala copia de los países con ingresos per cápita más altos. [...] En ellos ese porcentaje compromete el ingreso del ciudadano medio –no hablo del nivel socioeconómico A–, es casi un crimen recomendar eso”)

Pese a que piensa que el panorama internacional inestable debería desaconsejar el asumir compromisos de muy largo plazo, Marthans piensa que puede ser un buen momento para tomar un crédito hipotecario en dólares a tasa fija “porque la tendencia es a que se siga apreciando y uno haría un tremendo negocio si eso pasa [...] pero, claro, solo si se tiene cierta holgura patrimonial”.

Para el resto de los mortales también es buen momento para endeudarnos, pero “en soles, a tasa fija y nunca asumir un servicio de deuda mayor a 20%”, apunta Marthans, al tiempo que agrega: “Ahorrar es obligatorio”.
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EL COMERCIO SETIEMNRE 3, 2010

Sepa qué hacer antes de abrir una cuenta de ahorros

Conozca también de qué manera puede ordenar sus finanzas personales y familiares

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ha iniciado una campaña educativa para que las personas ayuden a generar la competencia en el sistema financiero, a través de una mejor elección de las cuentas de ahorros en los bancos, financieras, cajas rurales o cajas municipales. Conozca también de qué manera puede ordenar sus finanzas personales y familiares.

1. ¿Qué pasos debe tener en cuenta para que le alcance el dinero?
La SBS le recomienda ahorrar con regularidad, vivir alejado del sobreendeudamiento y tener un presupuesto personal o familiar. Además, no deje de tener en cuenta que ahorrar requiere decisión y constancia, debe establecer cuánto ahorrar y en qué institución financiera hacerlo.

2. ¿Cómo empezar a hacer un presupuesto familiar?
Primero identifique los ingresos reales de la familia y sea conservador en cuanto a estos, sobre todo en los que son variables. Luego, definir los gastos y clasificarlos. Es necesario diferenciar entre gastos, gustos y deseos. Debe programar también el pago de deudas e identificar el nivel de ahorro familiar.

3. ¿Qué se debe tomar en cuenta al momento de escoger una cuenta de ahorro?
Conocer la tasa de rendimiento efectivo anual, descontando los cobros de mantenimiento y comisiones cobradas por las entidades financieras. Estas últimas están obligadas a informar al usuario sobre el saldo mínimo para obtener rendimiento.

4. ¿Cuál es el saldo mínimo para obtener rendimiento en cuentas de ahorro?
Es el saldo promedio que requiere tener un depositante en una cuenta que no tenga movimientos para, al menos, no perder ni ganar dinero a fin de mes. Dicho saldo mínimo puede considerarse el punto de partida sobre el cual una cuenta de ahorros empieza a aumentar su capital.

5. ¿Qué otras características hay que considerar en la cuenta?
Por ejemplo, el número de operaciones libres (por ventanilla y por cajero automático) y el costo de las operaciones adicionales; también las penalidades por cancelación anticipada en los depósitos a plazo fijo, la posibilidad del uso de redes de cajero adicionales a las de la entidad financiera, etc.
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EL COMERCIO JULIO 10, 2010

¿Qué cosas debería comprar usadas? Claves para el ahorro

Además de ser mucho más amigable con el medio ambiente, puede ser financieramente mucho más eficiente

(Ilustración: Claudia Gastaldo)
Por: Luis Davelouis Lengua. Es conocido y aceptado que el esquema de producción mundial y el modelo de consumo que hemos adoptado tiene serios impactos en el planeta y el medio ambiente. A las miles de millones de toneladas de desperdicios que producimos todos los días, se suma la superexplotación de recursos naturales (y la contaminación consecuente) al punto que hasta aquellos considerados renovables podrían dejar de serlo. Por eso, agotar la vida útil de ciertos productos es tan importante como reciclar y ahorrar agua y energía.

Pero, más allá de las importantísimas consideraciones medioambientales, está el tema del que nos ocupamos en esta página: el dinero. En efecto, comprar algunas cosas de segunda mano puede ser financieramente mucho más eficiente que comprarlas nuevas.

Además, a medida que los espacios se hacen más pequeños —compare el tamaño y altura de un departamento construido en 1970 y uno construido hace un mes y se dará cuenta—, la economía siga expandiéndose y el consumo se dispare, el mercado de cosas usadas experimentará un crecimiento sin precedentes.

Por último, el valor del bien de estreno es completamente subjetivo y varía de persona a persona y —afrontémoslo— por lo general está sobrevalorado respecto a lo que en efecto es práctico y eficiente.

DE GRANDE A PEQUEÑO
Hay pocas cosas tan gratas como adquirir una casa nueva o empezar a habitar la que se acaba de terminar de construir a la medida y gusto propios. Pero, sin duda alguna, eso es cada vez más caro y, por lo tanto, más difícil de alcanzar.

En promedio, los departamentos nuevos son (como decíamos líneas arriba) mucho más pequeños que antes y a todos nos gusta el espacio y la luminosidad. Además, se puede conseguir un gran descuento al comprar una casa o departamento de segunda mano.

“Dependiendo de la ubicación, los acabados y probablemente el tiempo, un departamento de estreno en el malecón de Miraflores puede ser hasta 40% más caro que uno más antiguo sin que por ello esté viejo, maltratado o feo”, explica el arquitecto gerente de la casa de diseño Diáfano, Carlos Nyce. El 40% de un departamento de medio millón de dólares son US$200.000.

Cuanto más caro es el bien, artículo o producto, el ahorro entre adquirir uno nuevo y uno de segunda mano crece.

Por otro lado, es casi un criterio compartido que un automóvil nuevo pierde alrededor del 20% de su valor en el segundo en que sale de la tienda. Un auto usado, por otro lado, con poco tiempo (hasta tres años) y un kilometraje promedio (más o menos 40.000 km por año), puede ahorrarnos hasta 35% del valor de tienda.

Así, por ejemplo, un Mazda 3 con un motor de 1,6 lts., cero kilómetros cuesta alrededor de US$22.900. El mismo auto (con las mismas especificaciones y características) y con dos años de uso y 35.000 km ronda los US$16.000. Es decir, un descuento de casi 30% frente al nuevo. Un auto, a menos que se lo ponga a producir, representa un pasivo en la economía personal (hay que mantenerlo). Pensando en ello, un auto con dos o tres años de uso y poco recorrido no le dará problemas. Igual que el nuevo.

Lo mismo con el Volkswagen Jetta, según la revista “Ruedas y Tuercas”: la versión 5 litros de 20 válvulas cuesta más o menos US$27.000 y con un par de años de uso puede encontrarlo por poco más de US$17.500. Es decir, un ahorro de 35% que equivale a la nada despreciable suma de US$9.500.

Con las joyas sucede como con los autos: el valor de reventa puede caer estrepitosamente la primera vez hasta en 50%, pero luego tienden a retener su valor de manera que, además, las joyas compradas usadas pueden considerarse medios de conservación de capital o incluso ahorro. Un reloj Seiko Coutura Kinetic de titanio nuevo cuesta unos US$450 y US$230 con dos meses de uso en el portal Ebay (51% menos).

TODO LO DEMÁS
Entre las muchísimas cosas que pueden usarse una y otra vez y que pierden solo valor estético están las herramientas manuales (martillos, llaves, desarmadores, alicates, entre otros) que nuevas y de buena calidad son muy caras, pero que pueden encontrarse a precios realmente muy bajos en los mercados de segunda mano (un martillo Stanley a S/.10 en el centro comercial Las Malvinas) e incluso en algunas ferreterías de la avenida Petit Thouars.

Los CD y DVD de música y software (originales, por supuesto) y los video juegos, pueden encontrarse en excelentes condiciones incluso cosméticas. Las personas que no se dedican a coleccionarlos y particularmente los niños y adolescentes se aburren de ellos y los abandonan tan rápido como les vuelve a dar hambre después de almorzar. Por ello puede encontrar una amplia variedad de títulos originales y a la mitad del precio de uno nuevo. Después de todo, es probable que su propio hijo lo venda después de unas semanas.

También los instrumentos musicales, sobre todo si son para principiantes o para quienes quieren aprender, se pueden encontrar con grandes descuentos. Hay pianos, guitarras, baterías y saxofones usados y en muy buenas condiciones. Aprender a tocar un instrumento musical toma mucha voluntad y dedicación y, por eso, el desánimo y la renuncia no son raras. No vale la pena comprar una guitarra Gibson Les Paul Standard de US$3.000 para un muchacho al que le gustaron como se veían los Jonas Brothers en la tele. Si de lo que se trata es aprender (o de posar), con una guitarra eléctrica usada de un par de cientos de dólares bastará.

Los libros también pueden usarse una y otra vez manteniendo intacto su valor intrínseco que, usualmente, está constituido por la calidad de su contenido y no por la condición de sus solapas. Aun así, es raro encontrar buenos libros de reventa en malas condiciones pues, quienes disfrutan de leer, los aprecian y cuidan. El mercado de libros de segunda mano es probablemente el más grande entre los que pueden llamarse legales.

Lo mismo con las mascotas: a menos que esté pensando en hacer un negocio, comprar un perrito o gatito de raza a un criador le costará mucho más que si decide adoptar uno, que puede salir incluso gratis. Si lo que busca es compañía, no habrá ninguna diferencia.

También se pueden adquirir usados artículos de decoración, los muebles de oficina, y atuendos de gala usados una sola vez. ¿Por qué comprarse un smoking o un vestido de luces para una sola vez? Depende del gusto, sí, ¿uno es más eficiente que otro? También.

El ahorro promedio generado al adquirir cualquiera de estos bienes usados en lugar de sus equivalentes nuevos rara vez baja de 40%. Por ejemplo, el último disco de Shakira cuesta S/.54 nuevo y lo puede encontrar hasta por S/.32 en Mercado Libre (41% menos).

Piénselo. Es eficiente.
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PERU 21 FEBRERO 9, 2010

Finanzas personales: la Bolsa de Valores y las AFP rinden más

Los instrumentos de renta variable fueron los más ganadores en los últimos 12 meses, según estudio de MCIF.

La Bolsa de Valores de Lima (BVL) y los fondos de las AFP: fueron los ganadores en cuanto a inversiones se refiere en los últimos 12 meses (enero 2009-enero 2010), según un análisis presentado por la consultora Mercado de Capitales, Inversiones y Finanzas (MCIF).

En el caso de nuestra plaza bursátil (recuerde que a partir del 1 de enero entró en vigencia un impuesto a las ganancias de capital), sus dos principales indicadores (Índice General e Índice Selectivo) alcanzaron rendimientos de 109.11% y 100.04%, respectivamente. “Durante los últimos 12 meses fue más favorable invertir en la BVL (renta variable), principalmente por lo acumulado entre enero y setiembre de 2009. En el primer mes de este año, la bolsa mostró rendimientos escasos”, indicó.

OTROS INSTRUMENTOS. La consultora MCIF refirió que esta ventaja también se pudo obtener, aunque en menor grado, en las inversiones en los fondos de las AFP y mutuos. Por ejemplo, el Fondo 3 de la AFP Integra ganó 47% en el último año, mientras que el fondo mutuo Renta Mixta-Promo Invest Fondo Selectivo obtuvo una rentabilidad de 74%.

En cambio, los instrumentos financieros que sufrieron mayores pérdidas en el periodo en análisis fueron los ligados al dólar. Así, comprar dólares representó perder 10.02%, el depósito de ahorro en esa divisa de la Caja Municipal de Huancayo tuvo un rendimiento negativo de 9.86%, y el mismo producto de la Caja Municipal de Paita arrojó pérdidas por 9.70%.

EL PRIMER MES DE 2010. En enero, los índices de la BVL tuvieron resultados muy dispersos, señala el estudio de MCIF. Así, mientras el Índice General creció 1.93%, el Índice de Buen Gobierno Corporativo cayó 3.91%. Además, todos los fondos de las AFP mostraron rendimientos negativos (-2.83%, en promedio). La depreciación del dólar perjudicó a los instrumentos en esta moneda, que solo rindieron 0.97%.
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PERU 21 ENERO 29, 2010

Los depósitos a plazo fueron los más rendidores en 2009

La consultora MCIF identificó los instrumentos con menor riesgo y mayor rentabilidad. También destacan los fondos mutuos de renta fija en soles.

Toda inversión encierra un riesgo. Cuando una persona quiere invertir su dinero en algún instrumento financiero (depósitos, acciones, fondos mutuos, etc.), acostumbra revisar el rendimiento que este ha tenido antes de animarse a tomarlo, pero olvida que hay otras variables que intervienen en el resultado final, como es el riesgo.

El último boletín de la consultora MCIF hace un balance sobre cuáles fueron las inversiones más eficientes en 2009. Así, clasifica como “perlas’ a los instrumentos que combinan un menor riesgo y un mayor rendimiento, mientras que los “huesos’ son los productos financieros con menor rentabilidad y mayor riesgo.

RESULTADOS. El análisis identificó que los instrumentos en soles a los que se les puede denominar “perlas’ fueron los depósitos de ahorro y a plazo, tanto en bancos como en cajas municipales. También se ubicaron en esta clasificación los fondos mutuos de corto plazo en soles y el Fondo I de las AFP. En el otro extremo están los “huesos’ que, en 2009, fueron los fondos mutuos de renta mixta y variable, así como el Fondo III de las AFP.

POR ENTIDADES. En cuanto a los depósitos bancarios a plazo y en soles, el estudio indica que los productos que ofrecen los bancos de Comercio, Financiero, Ripley y Mibanco mostraron un menor riesgo y una mayor rentabilidad, mientras que a los depósitos del BCP, BIF, Scotiabank y HSBC se les puede clasificar como los “huesos’ del sistema bancario.

En tanto, las “perlas’ de los depósitos a plazo en moneda nacional de las cajas municipales las ofrecen las entidades de Maynas, Sullana y Tacna. En las administradoras de fondos de pensiones (AFP), los fondos de tipo II de Integra, Prima y Profuturo pueden identificarse como “perlas’, de acuerdo con el análisis de MCIF.

Por su parte, los fondos mutuos de renta fija en soles con la mejor clasificación fueron los de Interfondo Clásico e ING Renta Soles. La única “perla’ encontrada en los fondos mutuos de renta fija en dólares fue la del Fondo BCP Conservador.

En cuanto a las inversiones en la Bolsa de Valores de Lima (BVL), el estudio no encontró ni “perlas’ ni “huesos’ pues los indicadores se caracterizaron por la fórmula a mayor riesgo, mayor rentabilidad y viceversa.

MCIF precisa que los resultados de periodos previos podrían no repetirse en el futuro. “En este caso se presentan cálculos del año 2009 que pueden diferir de lo que ocurra en el presente periodo”, sostuvo.

FONDOS MUTUOS. De otro lado, la Cámara de Comercio de Lima (CCL) estimó que, en 2010, las inversiones en fondos mutuos se concentrarán en moneda local debido a la devaluación que muestra el dólar.

“Los instrumentos de renta variable y de renta mixta irán recuperando su dinamismo durante este año en la medida en que el crecimiento de la actividad económica se consolide”, explicó la CCL. Consideró que la tendencia positiva se repetirá en el caso de los fondos de renta fija.
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PERU 21 ENERO 28, 2010

Mis finanzas: consejos para ahorrar

Para muchos, guardar parte de los ingresos es tan difícil como empezar una dieta. Olvídese de gastar los ingresos extras.

Para algunos, empezar a ahorrar es como iniciar la dieta. Es muy difícil o lo dejan a los días o semanas de haber comenzado. (Mixahorro)
Por Rudy Palma

Una rápida encuesta entre mis contactos del Facebook y del Twitter me confirmó que muy pocos tienen la sana costumbre financiera del ahorro . Y la razón es casi siempre la misma:* “No me alcanza” o “nunca puedo ahorrar”*.

El año pasado, en un taller para periodistas económicos, un funcionario de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) hizo la misma pregunta a los asistentes. El resultado: menos del 20% tenía cuenta de ahorros, a pesar de estar familiarizado con dichos temas.

En efecto, para algunos, empezar a ahorrar es como iniciar la dieta. Es muy difícil o lo dejan a los días o semanas de haber comenzado.

En el Perú, los trabajadores formales tienen un ahorro forzado, denominado CTS, el cual también está “perforado’, pues tiene un porcentaje de libre disponibilidad, y lo paga el empleador. Otro es el aporte al fondo de pensiones, que sí representa parte de nuestros ingresos mensuales. En ambos casos, estas cuentas tienen un objetivo: cubrir las necesidades si se queda desempleado o si se jubila.

En un blog sobre finanzas personales , hallamos buenas recomendaciones para alcanzar el ahorro. “La forma más práctica y segura es tener un plan de ahorro automático, de tal modo que, antes de que llegue a tus manos, se vaya directo a tu meta”, explica.

En efecto, varios bancos tienen cuentas de ahorro meta. Es decir, el cliente pone un monto objetivo de ahorro por un plazo determinado y recibe algún incentivo, como estar exento de comisiones o mejores intereses.

Sofía Macías, bloguera mexicana especialista en finanzas, afirma que es una mentira creer que se ahorrará cuando se tenga dinero para hacerlo. “Olvídate de gastar tus ingresos extras: aumentos, gratificaciones, bonos, utilidades, etc. Sepáralos en una cuenta de ahorros”, recomienda.
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PERU 21 DICIEMBRE 17, 2009

Mis finanzas: Las claves del ahorro diario

Ahorrar unos céntimos puede resultar imperceptible para tus finanzas, pero si lo conviertes en un hábito te sorprenderás con los resultados.

Comprar con inteligencia y ahorrar en pequeños gastos diarios ayudan a darte grandes sorpresas en tus finanzas. (Internet)
Algunos de sus gastos regulares y periódicos son lujos –cosas como la limpieza de la casa, servicios de cortar el césped- que uno puede hacer. A continuación, algunos consejos simples de Mastercard y del blog TomasPulido.com.

Comprar con inteligencia. Antes de realizar cualquier adquisición, pregúntate cuántas horas de tu trabajo supone comprar eso. Busca por Internet si lo puedes hallar más barato.

Pequeños gastos diarios. Desayunar o almorzar fuera de casa, o unas copas pueden suponer, en su conjunto, un mayor gasto en nuestro presupuesto.

No tanto lujo. Otras cosas como la televisión por cable, el teléfono móvil con todos los extras, entre otros, son lujos que queremos pero no necesitamos. Puedes optar por los paquetes económicos.

Las compras por Internet. Es más fácil comparar precios por la web que ir tienda por tienda. Especial mención merecen los bancos on-line, así como la venta de boletos y los trámites por Internet.

Haz rendir tus cuentas bancarias. Busca un banco que no te cobre comisiones y te ofrezca una buena rentabilidad tanto en cuentas como en la CTS. Puedes revisar las tasas en la web de la página de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.

Revisa tus deudas. Ajústate a un presupuesto y comunícate con los bancos si tienes problemas para hacer los pagos. Estos son los primeros pasos en el camino para manejar tu deuda.

Compra en los supermercados. Has una compra al mes en vez de varias para ahorrar en transporte. Lo más caro suele colocarse en los estantes a la altura de los ojos.

Economiza con el automóvil. Si la ruta es corta, usa el transporte público. Si vas a hacer un viaje, planifica la ruta más económica y comprueba el estado del tráfico.

Ahorro en la imagen personal. Puedes acudir a academias de peluquería, donde ahorrarás hsta el 80%. Compra ropa en época de rebajas y lo que realmente vas a usar.

Si no te enfermas, ahorras. Acude al gimnasio o a una piscina municipal. Deja el tabaco, el alcohol, los aperitivos fritos o salados y cualquier cosa que no le haga bien a tu salud.
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PERU 21 SETIEMBRE 12, 2009

Conozca las opciones de ahorro en otras monedas

Con el dólar en picada, el sol parece la mejor opción para guardar su dinero. Sin embargo, los expertos también sugieren diversificar su capital en hasta tres divisas.

Antes de tomar cualquier decisión, debe saber para qué está ahorrando y así escoger la moneda adecuada.
Por Alejandra Costa La Cruz

Si usted hubiera guardado S/.5,000 bajo su colchón a fines de 2008 en dólares, habría perdido más de S/.350 debido a que esa moneda se ha debilitado frente al sol.

Si los hubiera guardado en euros, habría perdido incluso más (S/.522), pese a que la divisa de la Unión Europea se ha apreciado, porque la diferencia entre las cotizaciones de compra y venta es bastante más pronunciada y es costoso convertir euros a soles.

Entonces, la respuesta a la pregunta de en qué moneda ahorrar parece obvia: nuevos soles.

El jefe de Estudios Económicos del BBVA Banco Continental, Hugo Perea, confirma que si una persona tiene sus ingresos y gastos en soles, y no prevé tener obligaciones en otras denominaciones en el futuro, lo recomendable sería que los ahorros se conserven en soles. Sin embargo, si se prevé gastos en otras divisas en el futuro, la manera de evitar el riesgo por las fluctuaciones, que son imprevisibles, es mantener los ahorros en hasta tres monedas, de modo que si una pierde frente a las otras, el efecto se diluye.

“No se puede hacer una recomendación específica sobre en qué ahorrar porque ello depende del perfil de riesgo. Sin embargo, como en todas las inversiones, la diversificación reduce el peligro considerablemente”, señaló.

SUBE Y BAJA. Antes de tomar cualquier decisión, debe saber para qué está ahorrando: si es para la compra de una vivienda en dólares, para pagar una maestría en Europa en euros o para financiar una ampliación de su casa en soles.

Como indicaba Perea, en este último caso, lo más recomendable sería mantener los ahorros en soles.
Actualmente, los bancos, las financieras y las cajas ofrecen depósitos a plazo fijo con atractivas tasas de interés. Así, si hubiera depositado hace un año esos mismos S/.5,000 en la Caja Rural de Ahorro y Crédito Los Andes, ahora tendría S/.5,220.

En los otros casos, lo recomendable sería diversificar su portafolio en las tres monedas, de modo que si el dólar sube, mientras que el euro y el sol bajan (o viceversa), el daño al valor de su dinero se anula.
El porcentaje de los ahorros que se guardarán en cada metálico dependerá de en qué divisas se van a realizar los gastos en el futuro.

CUENTAS EN EUROS. Actualmente, tres bancos ofrecen instrumentos para ahorrar en euros. El BBVA Banco Continental maneja cuentas de ahorros, cuentas corrientes y depósitos a plazo para este caso.
Por su parte, el Scotiabank ahora permite hacer depósitos a plazo, y el Banco de Crédito ofrece este servicio solo a empresas.

Sin embargo, los intereses que se pagan son bastante bajos, comparados con los que los ahorristas pueden conseguir en dólares y soles.
En el caso del BBVA Banco Continental, los depósitos a plazo en euros a 180 días ofrecen una tasa de interés efectiva anual de 0.50%, mientras que el mismo sistema en dólares paga 0.75% y, en soles, 1%.

EL FUTURO. Hablando del tipo de cambio, pocas personas se aventuran a predecir hacia dónde irán las cotizaciones. Sin embargo, hay algún consenso respecto de que Estados Unidos se recuperará de la crisis primero que las naciones europeas, por lo que es probable que, en el largo plazo, el dólar se fortalezca frente al euro.

Si hablamos del sol, la expectativa del sistema financiero, de los analistas económicos y de las empresas –recogida en una encuesta del Banco Central de Reserva– es que fluctúe entre S/.2.95 y S/.3 este año.
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EL COMERCIO SETIEMBRE 3, 2009

El 62% de peruanos todavía ahorra bajo el colchón, según estudio

7:16 | El 47% nunca ha pedido préstamos a las instituciones financieras ni a sus familiares.

Así lo revela el Estudio Nacional del Consumidor Peruano 2009, elaborado por Arellano Márketing. Además, el 38% de entrevistados dijo que ahorra en el banco o en alguna institución financiera. De manera desagregada, en Lima el 60% de los encuestados ahorra bajo el colchón, mientras que en provincias la cifra llega a 65%.

“Ojo que estamos hablando de gente que ahorra. En productos de ahorro todavía hay mucho por hacer. Es obvio que están diciendo que la propuesta de valor, en lo que a productos de ahorro se refiere, todavía tiene oportunidades de mejora. Las expectativas no están siendo satisfechas. Esto significa una oportunidad grande para empresas financieras”, manifestó Arnaldo Aguirre, director de consultoría de Arellano Márketing.

Además, indicó que el 47% de encuestados (mayores de 18 años) nunca ha solicitado préstamos a algún familiar, persona o institución.

Y del 53% que sí ha pedido, la mayoría (el 20%) lo ha hecho por montos que fluctúan entre S/.1.001 a S/.2.000.

TARJETAS DE CRÉDITO
El estudio detectó que el 35% de entrevistados tiene tarjeta de crédito, mientras que en la evaluación del 2007 el resultado fue de 26%.

Rolando Arellano, presidente de Arellano Márketing, comentó que no se está segmentando a los clientes en función del uso del crédito.

“Las tarjetas de crédito están siendo cada vez más utilizadas por la mujer moderna y un poco las conservadoras. Sería interesante comenzar a orientar el crédito en función de las necesidades de las personas”, manifestó.

Aguirre señaló que debe ser importante para las instituciones financieras evaluar la periodicidad con la que los clientes reciben sus ingresos. Por ejemplo, en Lima, el 47% los recibe una vez al mes; el 17%, quincenalmente; otro 17%, semanalmente; y un 19%, diario.

LA NUEVA LIMA
Según Arellano Márketing, la migración interna ha producido nuevos tipos de consumidores. Por ejemplo, el 40% de los habitantes de Lima Metropolitana nació en otra localidad.

Este fenómeno ha creado diversas oportunidades. Arellano considera que Lima necesita servicios para consumidores de clase alta, como por ejemplo nuevas ofertas de diversión y productos excelentes que sean peruanos. Además, en la periferia de la ciudad existe una oportunidad para el lanzamiento de periódicos, radios y agencias de publicidad zonales.

RECOMENDACIONES

Rolando Arellano dio algunas sugerencias a las empresas en el contexto de la crisis. Por ejemplo, no permitir que los consumidores migren a marcas más baratas. Para ello, pueden reducir precios o lanzar un producto en presentaciones de menor magnitud.
Se recomienda a las compañías que no entren en guerras de precios. Solo deberían hacerlo si la competencia no puede bajar los suyos.
Se pueden vender viviendas con menor nivel de avance, por ejemplo, con un baño sin acabados. Otra opción es ofrecer vehículos con menos accesorios.
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PERU 21 ABRIL 16, 2009

Conozca qué inversiones le ofrecen las mejores ganancias

Habría ganado más de S/.3 mil en un fondo mutuo riesgoso y S/.72 en uno conservador. En depósitos a plazo, la rentabilidad sería de S/.146, y en una cuenta de ahorros, de S/.92.

Por Alejandra Costa La Cruz

¿Invertir o no invertir? Hasta hace unos meses, la respuesta que daba el sentido común era no, pues las pérdidas en las bolsas hacían que el riesgo fuera menos atractivo que comer agujas.

En cambio, ahora que la Bolsa de Valores de Lima (BVL) está arrojando ganancias después de la debacle del año pasado, el abanico de posibilidades para la inversión se expande.

Sin embargo, para aquellos que no tenemos experiencia financiera, la amplia oferta de instrumentos en el mercado local pueda llegar a causar confusión debido a que los rendimientos de cada uno se expresan de diferentes formas y a que los costos muchas veces no son tan difundidos.

RESULTADO VS. RIESGO. Una forma de guiarse por los diversos caminos del mercado financiero es calcular qué ganancias se podrían haber obtenido si hace 90 días se hubiera invertido un capital de S/.10,000 directamente en un instrumento. En este caso, miramos las acciones más rentables de la bolsa, los fondos mutuos con más ganancias, así como los depósitos a plazo fijo y las cuentas de ahorros.

Los resultados, como en todas las inversiones, son directamente proporcionales al riesgo, y cualquiera que piense en invertir debe evaluar cuánto peligro puede asumir. Así, la bolsa le habría permitido a nuestro inversionista imaginario ganar cerca de S/.12 mil si hubiera elegido las acciones de mejor rendimiento, pero también podría haberlo perdido todo.

Por el contrario, el fondo mutuo de bajo riesgo más rentable solo le habría rendido S/.73, pero le habría dado la ventaja de un sueño tranquilo.

BOLSA RENTABLE. Leoncio Altamirano, analista de la Sociedad Agente de Bolsa (SAB) Juan Magot, sugiere dividir los S/.10,000 por la mitad para invertir en acciones de dos empresas de rubros diferentes de la BVL.

No se recomienda comprar una mayor diversidad de acciones, explica, porque las SAB cobran una comisión de 1% del capital por cada operación de compra o venta de un tipo de papel.

Al respecto, aconseja invertir en una minera y en una agropecuaria para diversificar y reducir el riesgo. Para el ejercicio, elegimos las más negociadas de ambos rubros (Volcan y Pomalca) y nos imaginamos que compramos acciones de cada una por S/.4,950 – después de pagar sendas comisiones de 1% – el 14 de enero y que las vendimos el 14 de abril. Tras volver a descontar un 1% de comisión por la venta de las acciones de cada una, igual retiraríamos S/.21,954.09.

FONDOS DE ALZA. En el segundo puesto en el ranking de rentabilidad (y recuerde, de riesgo) está el fondo mutuo de renta variable en soles ofrecido por Promoinvest, que se invierte en acciones de la plaza limeña.

El instrumento (Promoinvest Incasol FMIV) fue el más rentable de los fondos mutuos disponibles en los últimos 90 días y obtuvo ganancias por 32.66%, según la Conasev.

En este caso, la administradora habría cobrado una comisión de 1% más IGV, de modo que el capital a invertir sería S/.9,881. Si hubiera permanecido 90 días, habría retirado S/.13,030.14, después de pagar una nueva comisión de 0.5% más IGV.

Una analista de Promoinvest refiere que la ventaja de invertir en un fondo mutuo concentrado en acciones, frente a hacerlo a través de una SAB, es que el capital se invierte en una mayor variedad de empresas y no en un máximo de dos o tres papeles. Hace hincapié en que una inversión de alto riesgo es a largo plazo y se debe mantener el capital un mínimo de cuatro años.

¿Y si ahorro? Si el riesgo no es lo suyo, veamos qué habría pasado con los S/.10,000 si los hubiera ahorrado.

En el depósito a plazo más rentable del sistema, el de la Caja Municipal Paita (6.75% de interés), habría retirado S/.10,146.64 en 90 días, después de descontar el 0.06% de Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF) que le cobran al depositarlos y al retirarlos.

La cuenta de ahorros en el Banco Azteca – que ofrece una tasa anual de 4%, la más alta – le habría permitido ganar S/.10,092 luego de pagar ITF, pues no cobra mantenimiento. Si hubiera elegido el fondo mutuo de bajo riesgo más rentable (Scotia Fondo Premium), habría retirado S/.10,072.89 en 90 días tras pagar comisiones.

1 comentario:

PROBISOAM dijo...

Te felicito por la gran aportacion que me haces con esta publicacion sobre el ahorro, la deuda y la inversion...
nosotros somos una organizacion familiar "PROBISOAM" que comenzo a desarrollar un habito "el ahorro" ya llevanos un par de año y estamos incentivando a otros a seguir el mismo habito... con eso hemos formado un fondo comun que nosostros lo hacemos trabajar... no utilizamos ninguna institucion financiera pra invertir nuestros fondos... por que las tasas son demasidos bajos... y nos estamos proyectando a educarnos y educar a nuestros asociados en temas de inversion y negocios...
Por eso te digo... esta bien tus recomendaciones en esta pagina... pero ahora lo que estas recomendando ya esta quedando obsoleta...
Seamos emprendedores y dueños de nuestra libertad...
no busquemos la seguridad del empleo por que no existe...
gracias

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